法學概念說明, 非訟事件

欠債,該如何還?

無論是因為什麼原因積欠債務,比方說積欠了100萬,但是月薪只有3萬,如果不算利息,只還本金的話,倘若一個月用1萬元來還款,需要花100個月才能還完;更遑論現實上根本不可能有不用還利息的債務。
因此政府為了調整債務人經濟生活以及社會經濟健全發展,在保障債權人的公平受償權利之下設立了一套消債程序,相關法規規定在消費者債務清理條例

一、消費者債務清理條例的適用對象

  1. 欠金融機構(銀行)或朋友、親戚等借款合計少於1200萬
  2. 五年內職業未從事營業活動(不是做生意的)或是有營業活動但是營業額平均月入小於20萬

二、消費者債務清理條例流程

(一)前置程序:先跟債權人協商「或」調解

  • 如果有欠銀行錢,一定要經過前置協商或調解程序。

協商是指跟欠最多錢的那家銀行申請協商(只能跟銀行協商);調解則是由法院擔任中間第三人,來跟債權人調解。
通常我們都會建議當事人直接向法院聲請調解,除了可以將銀行以及其他債務人一起拉進來調解以外,也可以在公正第三人面前來調解,避免有債權人刻意刁難。

  • 如果沒欠銀行錢(例如只欠隔壁老王錢),就可以略過此程序直接進行下一步

二)調解失敗或沒有欠銀行錢,聲請更生「或」清算程序

到了這個程序之後,都是由法院來決定,要怎麼還、還多少錢,因此法院會非常仔細的要求聲請人提出自身的財產、收入、支出證明等文件,讓法院知道說,你真的欠了龐大債務還不起,但努力想還錢。

1.更生程序:適合有固定收入、能按期還款的人
(1)更生程序通常不會限制債務人的工作範圍、也不會限制債務人旅遊,只需要債務人盡其最大努力來還債。(通常是收入扣掉必要支出剩餘的8-9成來還債
(2)需要6-8年的時間來還款。還款總金額依照每個債務人個案不同來判斷,坊間傳言平均是總債務的6-7成(不過筆者實際看過的個案也有只償還不到1成的)
(3)假設總債務金額為100萬,法院最後裁定必須每月償還3000元,還8年,這樣只要8年內每月固定還3000元,總共28萬8元,還完,所有的債務就一筆勾銷。

2.清算程序:沒固定收入,無法按期還款的人
(1)清算程序簡單說就是把債務人現階段所有的財產拿來變賣還債,還完就一筆勾銷。
(2)清算成功後會限制債務人可以工作的職業、可以活動的範圍、以及消費的方式等等生活上的限制。

三、結語

(一)要利用消費者債務清理條例來解決債務,所需要的時間以及文件都比較繁雜,建議有需要的人還是透過律師協助處理會比較有保障。所幸是法扶目前對於債清案件是免審資力的,所以有需要的人都可以透過法扶尋求免費的協助
(二)在進行消債程序的時候,切記要誠實、透明的向法院秉實說明,一旦有隱匿財產想不勞而獲減輕債務負擔的情形被法院發現,不僅可能坐牢,也會喪失寶貴的消債機會。

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