無論是因為什麼原因積欠債務，比方說積欠了100萬，但是月薪只有3萬，如果不算利息，只還本金的話，倘若一個月用1萬元來還款，需要花100個月才能還完；更遑論現實上根本不可能有不用還利息的債務。
因此政府為了調整債務人經濟生活以及社會經濟健全發展，在保障債權人的公平受償權利之下設立了一套消債程序，相關法規規定在消費者債務清理條例。
一、消費者債務清理條例的適用對象
- 欠金融機構（銀行）或朋友、親戚等借款合計少於1200萬
- 五年內職業未從事營業活動（不是做生意的）或是有營業活動但是營業額平均月入小於20萬
二、消費者債務清理條例流程
（一）前置程序：先跟債權人協商「或」調解
- 如果有欠銀行錢，一定要經過前置協商或調解程序。
協商是指跟欠最多錢的那家銀行申請協商（只能跟銀行協商）；調解則是由法院擔任中間第三人，來跟債權人調解。
通常我們都會建議當事人直接向法院聲請調解，除了可以將銀行以及其他債務人一起拉進來調解以外，也可以在公正第三人面前來調解，避免有債權人刻意刁難。
- 如果沒欠銀行錢（例如只欠隔壁老王錢），就可以略過此程序直接進行下一步
（二）調解失敗或沒有欠銀行錢，聲請更生「或」清算程序
到了這個程序之後，都是由法院來決定，要怎麼還、還多少錢，因此法院會非常仔細的要求聲請人提出自身的財產、收入、支出證明等文件，讓法院知道說，你真的欠了龐大債務還不起，但努力想還錢。
1.更生程序：適合有固定收入、能按期還款的人
（1）更生程序通常不會限制債務人的工作範圍、也不會限制債務人旅遊，只需要債務人盡其最大努力來還債。（通常是收入扣掉必要支出剩餘的8-9成來還債）
（2）需要6-8年的時間來還款。還款總金額依照每個債務人個案不同來判斷，坊間傳言平均是總債務的6-7成（不過筆者實際看過的個案也有只償還不到1成的）
（3）假設總債務金額為100萬，法院最後裁定必須每月償還3000元，還8年，這樣只要8年內每月固定還3000元，總共28萬8元，還完，所有的債務就一筆勾銷。
2.清算程序：沒固定收入，無法按期還款的人
（1）清算程序簡單說就是把債務人現階段所有的財產拿來變賣還債，還完就一筆勾銷。
（2）清算成功後會限制債務人可以工作的職業、可以活動的範圍、以及消費的方式等等生活上的限制。
三、結語
（一）要利用消費者債務清理條例來解決債務，所需要的時間以及文件都比較繁雜，建議有需要的人還是透過律師協助處理會比較有保障。所幸是法扶目前對於債清案件是免審資力的，所以有需要的人都可以透過法扶尋求免費的協助。
（二）在進行消債程序的時候，切記要誠實、透明的向法院秉實說明，一旦有隱匿財產想不勞而獲減輕債務負擔的情形被法院發現，不僅可能坐牢，也會喪失寶貴的消債機會。
